Разработка страховой программы предприятия

Цель такой программы – обеспечение устойчивого функционирования и развития предприятия в рамках утвержденных бизнес-планов путем реализации экономически эффективной страховой защиты от рисков, представляющих угрозу производственной деятельности, здоровью работников, а также имущественным интересам акционеров и инвесторов.

Программа должна объединять:

• органы управления предприятия и его производственные подразделения;

• подразделения, на которые возложено решение задач контроля и управления рисками, а также обеспечение страховой защитой от рисков, представляющих угрозу бизнесу, здоровью работников, интересам предприятия, имущественным интересам акционеров и инвесторов;

• страхового консультанта и страховые компании, осуществляющие защиту интересов предприятия, работников, а также имущественных интересов акционеров и инвесторов.

Перечисленные субъекты должны функционировать и взаимодействовать на единой, специально созданной информационной, методической и нормативной основе. Программа должна решать ряд задач. Во-первых, идентифицировать риски, которые способны представлять угрозу деятельности предприятия. А значит, выявлять и получать количественные и качественные характеристики рисков с точностью, достаточной для использования в процессе бюджетного управления. Во-вторых, страховая программа должна предусматривать полную и своевременную компенсацию любых финансовых потерь из-за аварийных ситуаций.

Среди таких потерь – утрата промежуточной и товарной продукции, затраты на локализацию аварийных ситуаций и ликвидацию их последствий и др. Компенсация достигается посредством перевода неплановых по сроку и объемам расходов на покрытие вероятных аварийных убытков в разряд плановых и экономически целесообразных по величине страховых платежей. Таким образом, бюджетное планирование распространяется на процессы управления рисками.

Программа должна обеспечивать восстановление имущества предприятия до состояния, в котором оно было до аварии, полное возмещение ущерба, связанного с возникновением гражданской ответственности за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц и окружающей природной среде. Кроме того, она должна обеспечивать полное возмещение потерь от перерывов хозяйственной деятельности, обусловленных авариями, стихийными бедствиями и другими неблагоприятными событиями; полное выполнение требований социальной политики предприятия к страховой защите работников.

Еще одной задачей программы является разработка и утверждение «Карты рисков предприятия» и определение места «Программы страховой защиты» в общей системе риск-менеджмента предприятия.

Для решения вышеуказанных задач необходимо выполнение следующих принципов:

• Выбор профессионального страхового консультанта для организации программы страховой защиты;

• Последовательность реализации программы на основе принципа приоритетности рисков;

• Определение предприятий для реализации пилотных программ;

• Выделение затрат на реализацию страховой защиты в годовом бюджете.

КОМПЛЕКС СТРАХОВОЙ ЗАЩИТЫ

Лесопромышленные компании в своей деятельностью сталкиваются с широким спектром рисков. Поэтому комплекс страховой защиты таких предприятий может включать:

- страхование лесных посадок от пожаров и прочих опасностей, страхование имущества предприятий ЛПК от катастрофических рисков;

- страхование лесной техники;

- страхование грузов;

- страхование транспортных средств;

- страхование риска перерыва в производстве;

- страхование строительно-монтажных рисков;

- страхование ответственности директоров, должностных лиц;

- обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств, ответственности за причинение вреда при эксплуатации опасного производственного объекта;

- социально значимые виды страхования:

- добровольное медицинское страхование работников, страхование работников от несчастных случаев, страхование жизни.

Реализация конкретных видов (направлений) страхования проводится с учетом результатов оценки имущества для целей страхования. Такую оценку осуществляют независимые оценочные компании, признанные на международном и отечественном рынках оценочных услуг.

Кроме того, учитываются результаты сюрвейерских осмотров (экспертиз) высокорисковых объектов и контроля выполнения рекомендаций внешнего сюрвейера. Формирование системы управления рисками, разработка комплексной программы страховой защиты, включающей в себя имущественные риски, риски ответственности и социальное страхование, внедрение политики управления рисками – сложный и ответственный процесс, требующий участия профессионального «игрока» страхового рынка.

Система управления рисками уже неоднократно показывала свою эффективность, так как состоит из правил и процедур, позволяющих предупреждать, оперативно реагировать и минимизировать угрозы интересам предприятий, возникающие в результате пожаров, противоправных действий третьих лиц, природных катаклизмов и иных негативных событий.

СТРАХОВАЯ ПОЛИТИКА

Страховая политика предприятия должна определять перечень рисков, представляющих угрозу его деятельности, здоровью работников, а также имущественным интересам акционеров и инвесторов. При этом определяются перечни рисков для имущественного комплекса, гражданской ответственности, иных рисков. Должны быть определены виды страхования, адекватные перечню рисков, сопутствующих хозяйственной деятельности предприятия, в том числе виды страхования имущества, ответственности, иных рисков. Политика устанавливает лимиты, франшизы, условия требуемых и экономически целесообразных страховых покрытий по таким видам страхования.

При реализации страховой политики страховой консультант осуществляет следующие функции:

• анализирует информацию о рисках, представляющих угрозу бизнесу компании и здоровью работников;

• определяет виды страхования, адекватные таким рискам;

• разрабатывает предложения по страховой защите от рисков;

• выявляет наиболее «рисковые» направления деятельности лесопромышленных компаний;

• разрабатывает предложения по лимитам требуемых и экономически целесообразных страховых покрытий и размерам франшиз для рисков, передаваемых на страхование в текущем году;

• оптимизирует затраты на страховую и перестраховочную защиту за счет уменьшения административных расходов компании, связанных с заключением договоров и урегулированием убытков, налогов;

• организует системное сотрудничество с ведущими мировыми страховыми и переcтраховочными компаниями;

• планирует бюджет предприятия на страхование;

• организует и проводит конкурсы/тендеры по страховой защите интересов компании;

• осуществляет контроль за реализацией программы страховой защиты.

Состав потенциальных внешних страховщиков (перестраховщиков, брокеров) должен определяться с учетом оценки их надежности, финансовой устойчивости, рейтинга и т.п. Обязательными требованиями к страховым компаниям, специально уполномоченным на организацию страховой защиты интересов лесопромышленных предприятий, являются: наличие опыта работы с лесопромышленными компаниями и способность осуществлять постоянный и эффективный мониторинг страхуемых рисков.

Выбор клиентом страховой компании, отвечающей его потребностям, является одним из самых ключевых моментов, определяющих эффективность всей дальнейшей деятельности по организации и функционированию страховой защиты. С одной стороны, выдавая лицензию, государство допускает страховую компанию на рынок и гарантирует ее соответствие определенным требованиям. С другой стороны, не секрет, что уже многие тысячи клиентов испытали на себе проблемы, связанные с предоставлением отдельными лицензированными страховыми компаниями низкокачественных страховых услуг и сервиса, а также несли финансовые потери из-за банкротства страховщиков.

В этих условиях наличие лицензии у страховой компании не может и не должно быть единственным определяющим критерием для ее выбора. Все компании, присутствующие на рынке, сильно различаются по ценовой политике, сервису, финансовой устойчивости, взаимодействию с клиентами. Поэтому выбор страховой компании требует от страхователя комплексного и профессионального подхода. При этом следует отметить, что не все клиенты имеют возможность и желание глубоко погружаться в данную тему. В жизни очень часто клиент остается один на один со своим страховщиком и вынужден «играть» не на своем информационном поле, не обладая всем необходимым объемом профессиональных знаний в страховании. В этой связи на страховом рынке все больше растет спрос на услуги профессиональных страховых консультантов – страховых посредников или брокеров, способных не только оказать клиенту помощь в выборе страховой компании и продукта, но и обеспечить защиту его интересов в отношениях со страховщиком.

Ключевыми участниками или субъектами страховых отношений, без которых было бы невозможно само существование страхования, являются клиент и страховая компания, представляющие, соответственно, спрос и предложение. Страховые консультанты, выступая в качестве посредников, являются важнейшими участниками страхового рынка, так как они вовлечены во все виды взаимодействия ключевых участников, по сути выступая связующим звеном между спросом и предложением, и имеют возможность реального влияния на них. В силу этой особенности страховые консультанты способствуют повышению конкуренции на страховом рынке, и, следовательно, росту качества и снижению стоимости страховых услуг.