Проблемы финансирования малого бизнеса

Значительная часть территории России покрыта лесом. И в каждом лесном районе есть несколько лесопилок, которые обеспечивают работой немалую часть трудоспособного населения района. В масштабах всей страны роль этих предприятий, как в экономическом, так и в социальном плане, весьма значительна. Вдали от крупных городов, промышленных центров, нефтяных скважин и газовых месторождений тоже живут люди, и им надо где-то работать и кормить свои семьи.

Кроме того, для развернувшегося в последние годы бурного строительства требуются значительные объемы досок, бруса и других продуктов деревообработки. Спрос на эти продукты удовлетворяется полностью и на рыночных условиях, в деревообработке монополий нет. Удовлетворяют спрос тысячи малых и средних безымянных лесопилок, которые сталкиваются со своими проблемами, далекими от проблем крупного бизнеса.

Являясь совладельцем нескольких таких лесопильных предприятий и не претендуя на создание полной картины, хотел бы затронуть одну из серьезных проблем, с которыми сталкивается малый бизнес, – привлечение финансирования.

Характерной чертой малых предприятий действительно является то, что они работают в «сером поле».

Обусловлено это рядом причин. На местном уровне эти компании, как правило, достаточно заметны и сразу привлекают внимание властей. Однако специфика производства не позволяет стороннему наблюдателю точно определить основные финансовые показатели небольшой компании. Таким образом, общая «финансовая нагрузка» на бизнес, формируемая отчислениями в пользу администрации, милиции, пожарников, на охрану природы, удерживается на вполне приемлемом уровне.

Если налоговые платежи обязательно отражаются в бухгалтерском учете, то все вышеописанные отчисления даже при желании отразить в нем не удастся. А поставщики сырья, как правило, предпочитают получать оплату наличными средствами и при переходе на безналичный расчет могут вообще прекратить поставки на лесопилку. А если предприятие остановится, будет нечем платить людям зарплату. Не заплатишь – уйдут. Людей вокруг лесопилок проживает много, а вот работников почти нет. Один мой знакомый собирал свой трудовой коллектив почти год. Думаете, ему нужны подобные эксперименты? Вот и выходит, что сама система заставляет мелких предпринимателей работать в «сером поле». Таким образом, вполне успешно работающее предприятие, «кормящее» немалую часть населения района, показывает ровно столько, сколько считает для себя экономически безопасным.

А когда встает вопрос о привлечении внешнего финансирования для малого бизнеса, то «показывать» предприятию нечего. Фактические продажи лесопилки могут составлять 10–15 млн рублей в год, но при этом по счету может проходить всего 15–20% этой суммы. А все оборудование, стоимостью 10 миллионов рублей, может быть зарегистрировано на брата, свата и «дядю из Саратова». Стоит ли говорить, что при таком ведении бизнеса отчетность вряд ли может свидетельствовать в пользу заемщика.

Теперь встанем на позицию финансирующей стороны – пусть это будет, например, банк. К нему обращается заемщик, который рассказывает про свои большие обороты и значительные основные средства, но ничем подтвердить это не может.

Что делает в этом случае банк? Компенсирует значительный кредитный риск высокой процентной ставкой и большим обеспечением. В таких условиях владелец лесопилки либо откажется от привлечения кредита, либо возьмет его на невыгодных для себя условиях.

Не помогает в этой ситуации и лизинг. Например, банк «Русский Стандарт» готов работать по лизингу с мелкими лесопилками, но только под 50% годовых и с тройным (!) обеспечением: само оборудование, имущество предприятия лизингополучателя и, наконец, поручительство третьих лиц. Кроме этого, лизингополучателю нужно еще заплатить дополнительные комиссии, а также застраховать предмет лизинга «по полным рискам в одной из рекомендованных банком страховых компаний».

Выводы из вышесказанного получаются неутешительные. Развивать свой бизнес за счет привлечения банковского кредита владелец мелкой лесопилки не может из-за огромной ставки – 50–60% годовых. Собственных средств для развития бизнеса у него также нет, по крайней мере, согласно официальной отчетности. А по статистике, рентабельность лесопиления на небольших предприятиях близка к нулю. Тем не менее, эти предприятия работают, имеют вполне приличную технику и оборудование, а их владельцы – вполне состоятельные люди.

Тем не менее, проблема привлечения финансирования сдерживает развитие сотен лесопильных предприятий. Решением же проблемы может быть привлечение в цепочку банк–производство независимой оценочной организации, сформированной из специалистов лесной отрасли.

Задача банка – обеспечение финансирования. Банк не может и не должен быть специалистом в оборудовании для малого бизнеса, сырье, технике или лесопродукции.

Банковские служащие, как правило, не знают, какова реальная рыночная стоимость предмета лизинга или предмета залога, кому и за какое время все это можно продать. С другой стороны, круглый лес, рейсмус, сырая доска или прицеп роспуск являются понятными и ликвидными товарными позициями, с точки зрения специалиста в лесном бизнесе.

Для создания кредитных продуктов, ориентированных на лесопромышленные предприятия целесообразно привлекать специалистов из лесной промышленности. Они могли бы взять на себя такие вопросы, как оценка реальной стоимости и ликвидности предмета лизинга или залога. Они могут выехать на производственную площадку для проведения «технического аудита» потенциального заемщика. А прекрасное знание специфической «экономической географии» региона обеспечивает им явное преимущество перед любым финансовым институтом. При необходимости они даже лучше финансистов решат вопрос реализации предмета обеспечения.

Думаю, реализация идеи сотрудничества финансовых институтов с отраслевыми специалистами подобного профиля будет выгодна всем. Лесопромышленные предприятия получат возможность привлекать финансирование на приемлемых, рыночных условиях. Кредит можно будет получить практически под любое имущество – технику и оборудование, сырье и готовую продукцию. Найти покупателя на кругляк и доску специалисту не составит труда. Что касается машин и механизмов, они, как правило, тоже достаточно ликвидны. А цена, независимо от года выпуска, определяется техническим состоянием, фактическим износом, ремонтопригодностью и ликвидностью.

Финансисты получат новый перспективный рынок, кредитные продукты на приемлемых условиях. А «приемлемые условия» будут обеспечены, в первую очередь, существенным снижением «фактических рисков» кредитора. Предмет обеспечения будет получать рыночную оценку и может быть продан в разумные сроки по рыночной цене. Перечень предметов обеспечения может быть существенно увеличен: техника, оборудование, вспомогательные механизмы, сырье, готовая продукция – все, что имеет реальную рыночную стоимость и может быть продано в разумные сроки. А существенное снижение «фактических рисков» выразится в снижении «фактических ставок». Ну а желающих взять кредит под 20% годовых с разумными требованиями по обеспечению, очевидно, будет значительно больше, чем под 50–60%. А значит, банки увеличат объем выдаваемых кредитов.

Не стоит забывать и социальный эффект.

Доступный кредит позволит лесопильным предприятиям быстрее модернизировать производственные мощности. А работа на новом оборудовании потребует более высокой квалификации и, соответственно, будет более высоко оплачиваться.

Недорогой кредит будет способствовать модернизации производства и более глубокой переработке сырья. Кроме того, со временем станет очевидной реальная экономическая необходимость предприятиям покидать «серую зону», повышать качество управления, становиться «более прозрачными». Все это, вследствие роста инвестиционной привлекательности, может привести к повышению стоимости, как конкретного бизнеса, так и общей капитализации отрасли.